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消費金融公司攪動“一池春水”

發布時間:2010-2-2 6:17:47

上個月,中國銀監會正式批準北京銀行(在北京)、中國銀行(在上海)、成都銀行(在成都)作為主要出資人籌建消費金融公司,標志著此類在西方市場經濟中已存在400年之久的金融業態,終于在我國有了突破性進展。今后,國內小額信貸市場將展開更為激烈的競爭。盡管如此,對于消費金融公司今后的發展前景,業界普遍持謹慎態度,認為其在發展過程中還將遇到來自各方面不小的競爭壓力,甚至不排除在夾縫中求生存的情況

最快有望“五一”開張
  長期以來,消費金融公司在我國的發展因設立門檻高、利率上限偏低等問題而裹足不前。此番位于上海、北京、成都的三家消費金融公司分別獲批,距銀監會于2009年5月12日下發《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》已過去7個月。據業內人士估算,按照一般流程,消費金融公司在獲準籌建后6個月內便可開業運營。
  首批試點的三家金融公司分別為北京銀行在北京市設立的獨資北銀消費金融有限公司,中國銀行聯合百聯集團有限公司和上海陸家嘴金融發展有限公司在上海市設立的中銀消費金融有限公司,成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行在成都市設立的四川錦程消費金融有限責任公司。銀監會同時表示,天津市設立消費金融公司的申請也正在受理審批中。
  從現階段披露的一些信息來看,上述三家消費金融公司正在緊鑼密鼓地籌備之中。
  位于上海的中銀消費金融公司是全國范圍內首批獲準籌建的三家消費金融公司之一,該公司注冊資本擬為5億元,其中,中國銀行出資2.55億元,占51%;百聯集團出資1.5億元,占30%;陸家嘴金融發展控股公司出資0.95億元,占19%。
  根據有關規定,消費金融公司的籌建申請獲得監管部門批準后,應于6個月內向監管部門遞交開業申請。預計中銀消費金融公司最遲將于今年7月正式開業。
  北銀消費金融有限公司由北京銀行持有100%股權、公司注冊資本3億元。記者從北京銀行了解到,目前銀行已著手從國內招聘優秀業務骨干,從國外引進一些金融專家,把業務規劃好,力爭盡快籌建完畢,開業運營。
  北京銀行相關負責人表示,該行會把系統設計好,希望在上半年度順利開展,同時也將加快腳步,希望在5月1日放假期間讓北京的居民都享受到這個快速便利的服務。
消費金融公司貸款PK銀行信用卡
  消費金融公司的貸款業務和銀行信用卡業務有著相似之處,就是都可以用來購買家用電器等耐用消費品,或者是用于旅游、婚慶、教育、裝修等事項,但是兩者也有很大的區別:
  首先,消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后發放消費貸款,發放的消費貸款都是專款專用;而消費者獲得信用卡后不需在進行具體消費時向銀行提出申請,可以任意選擇消費的事項。
  其次,在額度上,信用卡的透支額度根據客戶的信用記錄確定,消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。
  第三,消費者在購買耐用消費品時可即時通過消費金融公司獲得信貸支持,不像信用卡在申請到領卡間有一段等候期。
  對于剛參加工作的年輕人而言,信用卡的額度可能較低,不足以支持他們購買心儀的電器、電子產品或滿足旅游、裝修的需求,在這種情況下,可嘗試向消費金融公司申請消費貸款。
  消費金融公司貸款PK銀行消費貸款
  傳統商業銀行和專業消費金融公司是消費貸款業務的兩大提供商,但兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。專業消費金融公司是傳統商業銀行的重要補充之一。
  促進國內消費需求增長
  事實上,盡管仍處于試點階段,但眾所周知,除金融層面的意義,消費金融公司這一“新事物”還背負著另一項重要使命———擴大內需。這個在國外有著400多年歷史的金融業態,因在不少國家和地區發揮著促進當地消費需求增長作用,而被寄予厚望。
  對于首批3家消費金融公司在2010年初“破冰”成功,業內人士指出,這并非偶然。2009年伊始,為力保經濟全年達標,中國政府祭出了“啟動投資”、“啟動消費”、“實施寬松貨幣政策和積極財政政策”三大法寶。雖然政策組合拳使中國經濟順利從底部反彈,率先走出低迷,但“消費無力”的問題一直沒有解決。倘若國內消費市場遲遲無法取得突破,那么,由投資驅動的中國經濟必將難以為繼。這個背景之下,消費金融公司應運而生。
  上海浦東新區金融服務局在獲得銀監會關于消費金融公司的籌建批復后表示,開展消費金融公司試點是中國銀監會落實國務院“金融九條”的重要舉措。消費金融公司是一種新型的金融機構模式,在成熟市場和新興市場被廣泛使用,廣受不同消費群體的歡迎,是刺激消費、增加有效需求的重要手段。
  據介紹,消費金融公司目前在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛應用。在發達國家,消費金融公司主要面向有穩定收入的中、低端個人客戶。以日本為例,在上世紀90年代,由于日本經濟持續低迷,個人消費需求不旺,日本銀行業因不良債權問題所累而嚴重惜貸,銀行的個人消費信貸業務在此期間大幅度下降,而專向低工資和收入不太穩定的年輕階層提供消費信貸的金融公司卻異軍突起,迅猛發展。據官方統計,到1997年末,通過金融公司發放的個人消費信貸余額為10年前的3倍,被稱為“異色的新金融軍團”。
  然而,相比發達國家,我國目前從事消費金融服務的金融機構類型還為數不多,只有部分商業銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主,且對于居民耐用商品消費以及旅游、教育等一般用途的個人消費方面的信貸金融服務仍然較為分散,無法滿足客戶的專業化需求。隨著生活水平的不斷提高,國內居民在個人消費貸款方面的需求也越來越大,銀行以及其他金融機構也在針對這一需求努力開拓多樣化的業務品種。據麥肯錫全球研究院發布的一份研究報告估計,到2025年,中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將從2007年的6.8萬億元增長到27萬億元。專家預計,在這樣一個內需擴大與升級的過程中,中國金融服務業尤其是消費金融發展前景廣闊。設立消費金融公司這一新型金融機構具有重大意義:一是有利于促進國內消費需求增長,支持經濟可持續發展;二是有利于完善我國的金融組織體系,豐富我國金融機構類型,促進金融產品創新;三是設立專業的消費金融公司,為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務,有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求,提高消費者生活水平。
  中國銀行業協會有關負責人指出,近年來,以汽車貸款、信用卡消費、按揭貸款為主力的消費信貸的快速增長,有力推動了消費增長。消費金融公司這一新型金融機構的試點,有望為消費這駕“馬車”再添動力。
  上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊也向記者表示,設立消費金融公司這一新型金融機構之舉,不僅有利于促進國內消費需求增長,支持經濟可持續發展,也有利于完善中國的金融組織體系,豐富金融機構類型,促進金融產品創新。此外,還可以彌補當前融資消費渠道的不足。
應與銀行形成錯位競爭
  在3家銀行系消費金融公司破繭而出之時,人們對消費金融公司刺激消費、擴大內需的預期也顯著加強。銀監會有關人士也指出,設立消費金融公司,能為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務,滿足不同群體消費者不同層次的需求。
  中國銀行表示,消費金融公司是“不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構”,主要為居民個人提供以消費為目的的融資,如購買家用電器、電子產品等耐用消費品,以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等用途的消費事項。試點期間暫不辦理房貸和車貸業務。
  到目前為止,關于消費金融公司的運行模式、管理費用、利息水平等,監管部門都還沒有作出明確的規定。業界認為,今后,信用卡、商業銀行金融消費業務,以及小額貸款公司,與消費金融公司業務可能存在部分重疊。在消費金融公司正式開業之后,很有可能加劇同業競爭。
  銀監會在去年8月就出臺消費金融公司試點管理辦法答記者問時,特別指出了專業消費金融公司提供的消費信貸服務與信用卡業務的不同點。信用卡業務是消費金融業務的一種重要方式,目前由商業銀行辦理。試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后發放消費貸款,而信用卡是銀行針對個人的綜合授信,客戶獲得信用卡后不需在具體消費時再進行申請。因此,兩者為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似,但是在實際操作過程中有著很大區別。為了防止一般用途個人消費貸款被挪作他用,銀監會還要求,消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍,而信用卡的透支額度是根據客戶的信用記錄確定的。
  對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭,信用卡的額度可能較低,不足以支持他們購買心儀的電器、電子產品或滿足旅游、裝修的需求,但他們未來有穩定的收入來源,他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。并且,在購買耐用消費品時,可即時獲得信貸支持,不像信用卡在申請到領卡間有一段等候期。消費金融公司發放的消費貸款專款專用,避免了信用卡面臨的丟失、被盜用等風險。
  在還款方式上,兩者也有很大不同。信用卡的還款時間是30天左右,商場分期付款最長為36個月。據相關人士介紹,消費金融公司貸款的還款期限可能為1年。兩者最大的區別在于:信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的,而消費金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價,但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
  在消費金融公司試點之前,國內已有一些銀行推出了“無擔保、無抵押”的小額貸款業務,這被認為是將來會與消費金融公司形成競爭的業務之一。在多款銀行小額貸款業務中,最為大家所熟悉的當屬渣打銀行的“現貸派”產品,這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,只要滿足這一個條件,同時客戶在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬元的貸款,最長使用期限為4年。相比之下,消費金融公司的優點是未對消費者月收入進行硬性規定。和消費金融公司客戶貸款的目的相同,“現貸派”產品也是用于個人小額消費,如結婚、裝修、旅游、進修、購置家電等。此外,花旗銀行的“幸福時貸”、寧波銀行的“白領通”等產品,也基本上針對年輕人大宗購買、蜜月旅行、留學深造等消費需求。這些銀行提供的個人消費貸款需要客戶支付較高的利率,貸款年利率一般在7%-9%之間,雖說可能低于消費金融公司的貸款利率,但還需額外收取服務費率,比如“現貸派”與“幸福時貸”都按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
  不過,在申請便捷程度上,消費金融公司有著一定優勢:客戶只要信用記錄良好,就可在短時間內獲得貸款,最快一筆業務甚至只需半小時。相比之下,銀行小額貸款業務實際申請需要客戶等待很長時間,辦理業務的手續也比較復雜。
  消費金融公司與小額貸款公司在目標客戶上可能存在部分重疊這一問題,也引發了后者對今后競爭中或將處于被動局面的擔憂。一位小額貸款公司老總坦言,如果消費金融公司僅是對個人發放貸款,那么,小貸公司的日子可能還會相對好過一點。可是,同樣是從事貸款,小額貸款公司無錢可貸的局面還沒有得到緩解。因此,希望政府在考慮金融創新促進消費的同時,也能關注到小額貸款公司的生存現狀。
降門檻以引民資
  在國際上,專業消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業銀行金融服務之外的各種便利服務。然而,記者發現,我國的消費金融公司欲將目光瞄準具有潛在消費能力和償還能力的年輕白領。這群人也正是中外資銀行在積極爭奪的潛在高端客戶對象。
  浦東新區副區長嚴旭曾介紹說,具有潛在消費能力和償還能力的年輕白領,將作為消費金融公司優先考慮的客戶群。浦東新區消費金融發展的目標主要集中在以陸家嘴金融區、張江高科技園區為主要集聚區的約10萬名金融高端人才和10萬名科技高端人才。
  不過,在采訪中,記者發現年輕人對消費金融公司并不“感冒”。在他們看來,信用卡足以滿足他們平時的消費需求。刷卡的安全性、不時推出的優惠活動,以及積分兌換等,都吸引著年輕人選擇信用卡支付。即使要貸款,大家首先想到的也是銀行,畢竟銀行給人更加穩定可靠的感覺,而消費金融公司作為新生事物,讓大家熟悉和接受需要一定時間。
  某城商行人士認為,短期之內,國內居民如果有消費貸款需求,銀行應該還是首選。但消費金融公司的貸款可以覆蓋一些銀行的信用卡或者個人消費信貸無法涉及到的人群,從長期來看,還是具有一定發展空間的。不過,要讓消費者轉換觀念、改變選擇,可能還需要一段較長的時間。
  銀監會出臺的《消費金融公司試點管理辦法》規定,消費金融公司注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣;主要出資人應具有5年以上消費金融領域的從業經驗,最近1年末資產總額不低于600億元人民幣,連續2個會計年度盈利,承諾3年內不轉讓出資。
  對此規定,分析人士指出,設置較高的進入門檻,一方面是為了保證消費金融公司擁有充足的資本實力,這樣可以擁有較強的抵御風險能力;另一方面,也表示只有銀行或者大型集團機構才有資格設立消費金融公司。
  雖然此前有不少商業銀行對設立消費金融公司表示出興趣,不過總體而言,中小銀行在這方面積極性更高,有的大型銀行卻對此不太“感冒”。一位銀行內部人士告訴記者,若銀行設立消費金融公司,就必然會消耗自身的資本金,尤其在目前監管機構加強資本監管、銀行資本金日趨緊張的環境下,商業銀行肯定還沒有大規模開展設立消費金融公司的打算。此外,消費金融公司的業務范圍較為狹窄,對銀行而言吸引力不強。目前我國消費信貸類的金融業務中,80%以上為房貸和車貸,這塊業務給銀行帶來了不小的利潤。而出于風險防范的角度,監管機構不允許消費金融公司提供車貸、房貸等大宗消費品貸款。總而言之,消費金融公司對銀行業務不會構成太大的沖擊。
  還有很多人指出,對比商業銀行10億元的注冊門檻,3億元資本金的注冊門檻對非金融性機構來說不算低。不過,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,設立高門檻主要是出于風險控制的考慮,但從長遠考慮,消費金融公司要從試點走向成功,并在全國范圍內取得更大發展,仍需本著降低門檻、引入民間資本的思路進行。
  一位第三方機構的金融顧問在展望消費金融公司發展前景時表示,這個國內全新的金融業態將給消費者更多的選擇,同時會促進市場競爭機制的完善,推動消費信貸的發展。可以期待的是,在經過較長期發展時間之后,隨著準入門檻、產品特性、使用習慣等方面的因素改善,消費金融業務會在我國形成相對穩定的特定目標客戶群。
 
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