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中國民間借貸公司有望合法化

發布時間:2010-2-25 20:05:21

 《貸款通則》目前正在修訂之中,修訂稿首次肯定了非金融機構貸款人的法律地位,有望使一直處于灰色地帶的民間借貸陽光化、合法化。專業人士認為,即使該修訂稿通過,也要對包括民間借貸公司以及借款公司在內的相關機構進行全方位監管,力圖完善金融結構體系、在一定程度上解決中小企業融資困難的問題。

        2010年年初,有報道稱浙江廣廈的大股東廣廈控股創業投資有限公司因民間借貸問題,被凍結價值約15億元的1.6億股限售流通股,加上春節前后銀行緊縮貸款,對民間貸款的需求越來越多導致民間借貸利率大幅提升。
        對民間借貸的監管問題再度成為社會關注焦點。
        與此同時,據報道,《貸款通則》修訂稿已送交國務院法制辦,進入更廣范圍內的修訂稿征求意見階段。這一征求意見稿首次將非金融機構貸款人納入進來,并規定地方政府重新確定監管部門對非金融機構進行監管。
        修訂稿中所指的非金融機構類貸款人,是依法向省級人民政府確定的監管部門申請設立,在工商行政管理部門登記并取得營業執照,不吸收公眾存款,專業經營貸款業務的企業法人。征求意見稿在一定前提下,將未經批準設立為貸款人的非金融企業和個人也納入到了合法的貸款人范圍內。
        早在2009年12月,全國人大財經委副主任委員、中國人民銀行原副行長吳曉靈在出席“推進上海國際金融中心建設系列講座”時就曾說:“《貸款通則》修訂版2010年會有曙光。”
        據報道,《貸款通則》修訂稿有如下特點:
        首先,在貸款主體上區分了金融機構貸款人和非金融機構貸款人,對前者由全國性專業監管機構實行嚴格監管,對后者則由地方監管機構進行監管,給地方以地方金融的發展自主權。
        其次,對吸收公眾存款的貸款人嚴格監管,以維護社會整體金融利益和社會安定;對于不吸收公眾存款的貸款人則適當放松管制,給他們以相對自由的發展空間。
        再次,對涉及公共利益和整體金融安全的金融產品實行嚴格監管,對不涉及公共利益和整體金融安全的產品則適當放開。
        這一修改,影響到的不僅僅是民間借貸市場上比較活躍的中小企業、民間借貸公司自身,還有整個民間借貸市場乃至整個金融市場。
        非金融機構貸款人首獲承認
        民間借貸同銀行借貸相比主要的優勢就在于,貸款規模優勢、貸款信譽優勢和貸款手續優勢。
        通常,民間借貸的規模都比較小,這主要是由于民間的資金來源屬性決定的。
        另外,民間借貸的主要貸款對象是貸款人非常熟悉的借款人,這些人一般難以提供可靠的財產擔保,只能憑借其自身信譽取得貸款,正好可以彌補銀行借貸在這方面的不足。
        而民間借貸的上述兩個優勢也就決定了它的貸款手續可以是非常靈活的,不像銀行一樣必須有嚴格的程序。
        “舉例說,某一借款人到期還款,從民間借貸的角度來說就非常快捷,只要你一還款完畢,收回借條,雙方就履行合同完畢。但銀行的還款程序就不同了,有到銀行還款的人都知道,款項全額還進去了,需逐層審批,沒個1至3個工作日,出不來,要是碰上簽字蓋章的負責人外出不在崗,還需繼續順延時日,這點,想必有貸過款經歷的人都感同身受。僅僅是一個還款就需如此程序,那么貸款程序就可想而知了。”中國民間借貸網負責人羅文健給記者舉了個例子。
        但在天鐸律師事務所律師閆欣看來,民間借貸不論借款還是貸款經營機構都不夠規范,經營行為有隨意性,民間借貸機構要想有較長的生命,就必須盡快規范化,依法按章經營。
        據記者了解,在我國目前現有的法律體系中,基本上不承認非金融機構的貸款主體地位,但隨著我國經濟的發展,特別是隨著國民收入水平不斷提高,許多人有大量的閑置資金,這些資金必然要尋找高于銀行利息的投資渠道。同時,中小企業又有這方面的融資需求。“因此,《貸款通則》修訂稿中將貸款主體范圍擴大,承認非金融機構貸款人是非常必要的,它對解決我國目前大量存在的非常集資問題、地下錢莊問題,以及中小企業融資難問題都有重要的意義。同時,這一修改思路也會使地下錢莊逐步合法化、陽光化,有利于我國金融市場的健康發展。“中國政法大學財稅金融法研究所所長劉少軍告訴《法治周末》記者。
        當然,也必須看到這次的放開是有限度的,為保證國家的經濟穩定和金融安全,不可能一次性全部放開。因此,它對解決我國當前民間借貸市場上的問題也是有限度的,但這個限度對我國目前來講是合理的,劉少軍表示。
        瞄準緩解中小企業融資難
        對于《貸款通則》修訂稿中提到的地方成立監管機構對非金融機構的行為進行監督管理,受訪的專家一致表示認同。
        之所以需要對非金融機構的行為進行監管,一定程度上是因為已經在“灰色地帶”開展了很多年的民間借貸存在多種問題。
        “一是民間借貸的安全性問題;二是民間借貸的投資方向問題;三是民間借貸的回收問題。”劉少軍告訴記者,“而其中的核心問題是安全問題。”
        “如果對民間借貸經營活動不加以限制,必然出現非法集資、地下錢莊等問題,給債權人造成嚴重的經濟損失和社會動蕩。目前,我國的這種情況已經非常嚴重。”劉少軍說,“此外在民間借貸中,有些借款人并不是將貸入款項投入到生產經營活動中,而是投入一些投資回報率非常高但是非法的活動中,這同樣會引起嚴重的經濟問題和社會問題。民間借貸還有回收方式問題,經常出現暴力回收貸款的事件。”
        由于上述原因,我國法律目前限制非金融機構經營資金借貸業務。但是,這又造成了融資渠道單一,金融結構體系不合理,中小企業融資困難等問題。
        “也正是在這樣的矛盾背景下,我國有關立法機構也正努力修改現行法規,力圖在保證金融和經濟安全、社會穩定的前提下,完善金融結構體系、在一定程度上解決中小企業融資困難的問題。”劉少軍說。
        從目前世界范圍來看,由于各國的具體情況不同,對這一問題的解決程度也不同。
        就發達和較發達國家來看,它們通常有比較完整的金融結構體系,特別是面向中小企業的貸款人種類比較多,企業的融資渠道也不是僅限于向貸款經營人借款。一旦貸款人出現問題,也有存款保險制度等保障措施。同時,無論是存款人還是貸款人,也都有比較好的風險意識,出現經營風險通常也不會引起嚴重的社會問題。這些都值得我們選擇性借鑒。
對民間借貸的監管應全方位
        鑒于民間借貸現存以及今后可能出現的問題,閆欣認為當前對民間借貸的監管應該是全方位的,從非金融機構的經營方式、注冊資本與貸出款項的金額,到款項流通的途徑,再到貸出款項的投向,在法律法規中都應有所規定。
        “早期的民間借貸應該是自由資金放貸,不能吸收公眾存款,避免非金融機構貸款人把風險轉嫁給社會;而是否要根據公司注冊資本,規定其貸出款項的金額,甚至可以效仿金融機構要求非金融機構貸款人保留一定的準備金。”閆欣表示。
        在閆欣看來,非金融機構主導的款項的流通也應該經由銀行進行。“現在很多民間借貸都是用現錢交易,然后雙方簽訂合同。而一旦出現問題訴至法庭,就沒有相應的證據證實交易金額的數量,在審判中就需要法官進行自由裁量。于是原被告雙方為贏得官司都會砸錢給法官,從而引發司法腐敗。因此我認為,應該要求民間借貸的款項經由銀行流通,這樣也就有個第三方對借貸活動進行監督,并能為日后可能出現的問題留下證據。”
        至于劉少軍也提到了的貸款流向的問題,閆欣認為一定要進行嚴格規定,禁止把所貸款項用于那些高回報率、但非法的活動,如涉黃涉毒活動。
        據了解,《貸款通則》修訂稿對非金融機構的單一股東所持股份的份額規定,與銀監會、央行聯合制定的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中相關規定有沖突,后者規定單一股東所持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%,但前者并無相關規定。
        按照立法法的規定,“新的規定與舊的規定不一致的,適用新的規定”,當新的《貸款通則》與《關于小額貸款公司試點的指導意見》的規定不一致時,應按照《貸款通則》來執行。但是,在對待“小額貸款公司”的問題上,則應按照“特別規定與一般規定不一致的,適用特別規定”的要求,按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》中的具體規定執行。
        不過劉少軍認為,小額貸款公司單一股東所持有的股份不得超過公司注冊資本總額10%的規定,難以滿足地上金融陽光化的需要。因為,許多地下錢莊控制者所持有的“股份”都高于10%,如果統一要求不得超過10%,則既不利于地下金融的陽光化,也不利于地方經濟的發展。
        “既然非金融機構貸款人是由地方監管的,應將這一權力交給地方,由地方監管機關根據本地區的具體情況制定具體的標準。”劉少軍說。
 
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