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小企業融資依然很難

發布時間:2010-3-25 23:39:14

 近日,銀監會相關司局人士透露,目前,由工信部牽頭,銀監會等多部委正在參與制定新的小企業標準。依據此標準,銀監會將著手構建差異化的小企業金融服務體系。按銀監會要求,2010年,銀行業小企業貸款增量將高于2009年的1.4萬億元。由于預期2010年計劃信貸量為7.5萬億,明顯低于2009年,這意味著2010年中小企業信貸增速將會明顯增長。

  無獨有偶,也就在近期,云南銀監局在全省開展了中小企業“三率”即貸款滿足率、貸款覆蓋率和金融服務滿意度調查。調查顯示,轄內中小企業金融服務總體改善較大,融資形勢逐步好轉,但存在區域間、行際間、中小企業之間的不平衡,州市“三率”高于昆明市,地方法人銀行機構較國有、股份制銀行有明顯競爭優勢,中型企業融資改善較大,小型企業融資仍很艱難,中小企業信貸市場仍有較大的拓展空間。
  云南 小企業融資還是難
  省銀監局提供的數據顯示,截至2009年末,云南省中小企業貸款余額3033.58億元,較上年末增加799.85億元,增長35.81%,高于全省各項貸款平均增速2.67個百分點,中小企業貸款增量超過大型企業貸款增量28.02億元。但是,中小企業中的小型企業受“抓大放小”的信貸導向影響,存在擠出效應,融資形勢依然嚴峻。2009年末,單筆授信小于500萬元的小型企業貸款余額195.12億元,占中小企業貸款余額的6.43%,較上年末減少39.01億元,降幅為24.99%,表明小型企業貸款基數小、占比低。其原因,一方面是部分銀行把個體工商戶經營貸款納入個人貸款統計,致使小型企業貸款統計不準確;另一方面是小型企業對適度寬松的貨幣政策受益較少,存在一定的擠占效應。
  據了解,此次對全省16個州市開展中小企業“三率”調查涵蓋國營經濟、集體經濟及私營經濟,涉及制造業、采掘業、商貿、水電等云南省主要產業,共回收有效問卷945份。其中,中型企業問卷306份,占32.38%;小型企業問卷639份,占67.62%。
  調查顯示,全省中小企業平均貸款滿足率為91.64%,貸款覆蓋率76.85%,服務滿意度92.16%。其中,中型企業貸款滿足率、貸款覆蓋率、服務滿意度分別為93.74%、88.11%、96.57%;小型企業分別為90.23%、76.39%、90.14%,小型企業分別較中型企業低3.51、11.72和6.43個百分點。表明銀行對小企業的服務較中型企業的服務存在一定差距,特別是在貸款覆蓋率和服務滿意度方面差距明顯。
  具體來看,云南省中小企業融資中,只有8.36%的有貸款意愿企業未能申請到貸款,其主要原因是沒有達到銀行的信貸標準,表明只有少數信用狀況較差的企業遭遇融資困難。其次,被調查企業對銀行的服務滿意度高達92.16%,即便是小型企業的也達到90.14%。
  昆明市“三率”都排倒數
  但值得關注的是,中心城市銀行對中小企業金融服務相對薄弱。數據顯示,2009年全省新增貸款的67.43%投向昆明市,不過昆明市中小企業金融服務“三率”在16個州市中處于較低水平,貸款滿足率、貸款覆蓋率、服務滿意度分別為78.26%、66.67%、62.96%,位居倒數第1位、倒數第4位、倒數第2位,與全省平均水平差距較大,特別是小企業貸款覆蓋率和服務滿意度均為52%。其原因是昆明市大項目、大企業較多,銀行在慣性思維影響下,偏好貸大、貸長、貸集中,造成中小企業金融服務相對不充分,小型企業金融服務尤為脆弱。而其他州市大型企業匱乏,客戶群基本為中小企業,所以州市中小企業金融服務相對充分,中小企業金融服務“三率”相對較高。
  從機構類型來劃分,國有及股份制銀行對中小企業金融服務不及地方法人機構。
  調查顯示國有及股份制銀行對中小企業的信貸準入門檻依然較高,基層銀行缺乏貸款權限,多數貸款都需要州、省層層審批,審批時間長,部分州市的信用評級長達數月,審批手續繁瑣,信貸管理僵化,標準化的評審和集中式的管理與中小企業實際融資需求不相適應。而不同的是,農村信用社盡管利率相對較高,但憑借其信貸管理靈活、放貸及時、手續簡便在小型企業信貸市場中具有明顯的競爭優勢,小企業對農村信用合作社的金融服務給予了較高的評價,成為小企業的主要貸款機構。
  中型企業融資滿足率較高
  從企業規模來看,中型企業融資滿足率較高。全省16個州市的中型企業貸款平均滿足率為93.74%,其中,貸款滿足率100%的有玉溪、昭通、楚雄、大理、文山、普洱、臨滄、麗江、怒江9個州市,占56.25%,上述州市有貸款意愿的中型企業得到了銀行信貸支持,金融服務較為充分;90%-99%的有版納、德宏、曲靖、紅河4個州市,占25%,銀行貸款滿足程度高;80%-89%的有昆明、迪慶2個州市,占12.5%;70%-79%的只有保山1個州市,占6.25%。總體看,全省中型企業融資在2009年相對寬松的貨幣政策形勢下都得到了較為充分的信貸支持。
  但小型企業融資在部分州市仍有難度。全省16個州市的小型企業加權平均貸款滿足率為90.23%,但低于89%有7個州市,低于79%的3個州市,小企業最集中的昆明市僅為68.42%,相對中型企業而言,小型企業融資存在一定的難度。其中,小型企業貸款滿足率100%的有昭通、文山2個州市,占12.5%;90%-99%的有曲靖、玉溪、大理、楚雄、臨滄、版納、麗江7個州市,占43.75%;80%-89%的有普洱、保山、怒江、迪慶4個州市,占25%;70-79%的有紅河、德宏2個州市,占12.5%;60-69%的只有昆明,占6.25%。
  “中小企業信貸市場具有較大的拓展空間。全省中小企業的加權平均貸款覆蓋率為76.85%,有23.15%的中小企業未獲銀行貸款覆蓋,已獲貸款覆蓋的仍有部分中型企業反映銀行提供的貸款額度不夠,期限過短,多數小型企業也反映銀行應增加對其貸款額度。調查顯示中小企業信貸市場仍有較大拓展空間,特別是小型企業信貸市場不僅潛力大,而且競爭還不充分,普遍收益較高,風險可控。”省銀監局表示。
  “適當放寬風險容忍度”可不可行
  但現在,小企業的面前似乎會出現一縷曙光。
  銀監會相關司局人士日前透露,銀監會已開始著手制定《小企業金融服務差異化監管指引》,并有望在年內出臺。
  按《指引》思路,銀監會將針對銀行小企業信貸服務實施 “盡職免責、適當放寬風險容忍度”等差異化信貸監管政策。取消符合條件的中小商業銀行分支機構準入數量限制,鼓勵其優先到西部、東北等金融機構較少、金融服務相對薄弱地區設立分支機構。此外,銀監會要求各類小企業金融服務機構落實“四單”原則,也就是單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算,構建專業化的經營與考核體系。
  “就連存貸比不得高于75%的監管指標也在風險可控的前提下適度放松,以滿足小企業資金需求。”該人士稱。
  對于這一點,接受記者采訪的云南銀行界人士并不特別樂觀,關鍵問題還是出在是否能落實上。“政策的提出對銀行業來說是一件好事情,不管最后效果如何,至少是一個方向性的信號。”某股份制銀行昆明分行信貸部主管認為,“盡職免責”還是有操作性的,是否放寬由銀監會定,但具體操作方式還是由各家銀行來具體制定細節以及執行。如果整個行業能達成共識,應該是有好處的,畢竟中小企業是最貼近市場需求的,代表的是整個市場眾多的中小參與者,他們是市場的主流,反而銀行還受傳統體制影響。“但至于具體在哪些指標上有所放寬目前還無法預測,可能會對中小企業的標準會有調整,銀監會只是起到一個方向性的監督指導,具體如何調還要等到政策出臺。另外,該《指引》出臺之后,政府部門對此的重視程度會直接影響到具體落實的效果。”
  上述主管提到的中小企業標準的劃分問題,從目前來看,是需首要解決的一點。
  據悉,目前由工信部牽頭,銀監會等多部委參與的新的企業劃分標準正在制定過程中。相關人士表示,新的企業劃分標準可能在明年正式實施。“我們需要將中型企業和小企業分開。國內的中型企業已經很大了,他們獲取銀行貸款的問題并不突出,但他們往往能夠享受和小企業同樣的優惠政策。我們不希望優惠政策變成撒胡椒面。”該人士稱。
  “自‘國務院29條’下發以來,銀監會對于中小企業貸款融資情況的改善就一直在努力,特別是對于完善小企業信貸服務,提高小企業的貸款呆賬核銷效率,建立完善信貸人員盡職免責機制,鼓勵建立小企業貸款風險補償基金等實際問題上已經開始討論,但是還沒有成文。”云南省銀監局相關人士表示,“差異化對待今后是一定要實現的,中小企業這個詞語太過于籠統,就云南來說,中型企業數量也不少,小型企業、微型企業都應該有不同的政策,一視同仁很容易放過了一些比較好的信貸機會。”
  就算補償,銀行又有多大動力?
  如何讓銀行特別是中心城市銀行有動力放貸給中小企業,并非一個“放寬風險容忍度”就所能解決,除了金融監管機構,《指引》的實施還得過財政部門這一關。
  據銀監會相關司局人士透露,銀監會將積極溝通協調政府有關部門,以稅收優惠與風險補償為重點。但是,稅收優惠和風險補償標準要達到什么程度,銀行才有動力?
  “稅收優惠與風險補償的標準,現在還沒有正式文件,所以還不清楚。但是就江浙地區2006年試水情況可以看到,政府與各方機構推出了1個億的風險補償金,最后撬動了160億的中小企業融資貸款。”云南銀監局相關人士介紹。
  “稅收優惠和風險補償對銀行看來是十分重要的,特別是云南本地的中小企業,他們與沿海的企業相比,本身就出于劣勢,還在起步階段,資本實力很弱,加上云南本土的民間融資體系也還不完善,所以稅收優惠和風險補償標準如果不達到一個銀行滿意范圍,銀行是很難加大動力真正向中小企業貸款的。”一業內人士指出。
  銀監會相關人士表示,云南省500萬以下的貸款,一般的不良率在2%左右,而小企業的不良貸款是它的三到四倍。這種情況就使銀行的風險大大增加,所以沒有銀行愿意給這一塊提供信貸支持。因此,這需要財稅部門和擔保機構給予大力的支持。
  接受采訪的幾位銀行信貸部主管也持類似意見,稅收優惠不是由銀監會一家就定得了的。一直以來,高層對于中小企業都有稅收扶持、政策扶持、財政資金扶持以及風險補償和信用擔保的扶持,但操作起來仍然較難。中小企業在銀行的業務中算是一片藍海,收益較高。排除市場變動因素,從以往的數據來看,中小企業貸款出現壞賬最主要集中在中小企業的盲目多元化經營,或者在擔保上出現問題。”
 
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