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擔保行業違法欺詐“十大”絕招

發布時間:2010-9-4 21:01:51

 

最近,騙貸金融高達7億多的北京華鼎擔保公司案在京開審宣判,再算上前一年的中科智案件,眾多盛名之中的擔保機構其實都背地里干著不法勾當,給擔保行業的健康發展造成了極其惡劣的影響。現將擔保行業的違規犯罪部分“招數”例舉,以供有關部門識別,并期予擔保行業的同仁引以為戒。
 
第一招:釜底抽薪
 
此招中擔保公司并未實際出資,只有個光鮮的外表。
 
1、虛假出資、增資。有些擔保公司為了要使公司的資本金能達到與市級以上銀行合作的標準,
或者為了符合政府的補貼,偽造虛假驗資證明等報告,達到出資、增資的目的。
06年金陵晚報報道,江蘇國安貸款擔保公司股東張某虛假出資910萬元的違法行為被工商查處,其虛假出資主要原因是,他聽說如果擔保公司的注冊資本達到2000萬元,國家會有一定的優惠政策,因此他才想出通過虛假出資的方式,增加注冊資本。
08年安徽普誠會計師事務所受托為森海擔保有限公司辦理增資,發現其存在“貓膩”——為了順利“增資”,竟制作假公章,偽造以往的驗資報告和銀行單據。其造假的目的就是要與市級銀行合作,擴大業務范圍,而前提條件就只有增加注冊資本。
2、抽逃資金。
此種方法對“中科智”來說可謂是輕車熟路。據鄭玉松博士的新浪博客和有關媒體披露,“中科智”的上海、北京、福建、長沙等擔保公司,以及外資進入后接著成立的河北、廣東、浙江、江蘇、重慶、山東中科智擔保公司、中蘭德集團等,就是使用一種赤裸裸的虛假注冊和近似盜竊般的抽逃手法,在光天化日下,采用團隊作業的方式,有組織、有計劃地進行資本金造假。
如中科智設立上海子公司注冊驗資的過程,由股東深圳中科智集團財務部開具一張一億元人民幣的銀行匯票,由財務部會計淳勇專程帶到上海入賬,驗資后,又以飛快的速度,做了一筆深圳中科智集團旗下一家貿易公司向上海中科智擔保公司的一個億借款。僅僅一個回合,一億元又回到深圳中科智集團,上海那邊,只剩下一個看起來很美的“空殼”。詳細報道請見上海公司注冊網(www.tianruhang.com)
再如:洛陽澗西區聯盟路洛陽某擔保公司,于2008年10月注冊。但公司注冊三天后,出資800萬元的法定代表人之一沙某從該公司借款1000萬元,到09年5月,沙某本人歸還公司854萬元,但仍有146萬元未歸還。這種違反法律規定抽逃出資的現象并不少見。
點評:此招所涉嫌虛假出資、抽逃出資罪,虛報注冊資本罪。
 
第二招:金蟬脫殼 空手套白狼
 
此招一般都是通過擔保公司將客戶的資金或保證金挪作他用,虧損或盈利都不歸還給被擔保公司。
1、墊資贖樓、挪用購房款。
在深圳“中天置業”一案中,深圳中天置業旗下的擔保公司主要就通過客戶在與擔保公司簽訂協議時簽訂了全權委托書,將賣房的巨額資金取走。
2、侵吞客戶保證金。
2008年1月份,南通新飛紡織有限公司向工商銀行南通分行城南支行申請貸款為240萬元,期限6個月。為新飛紡織提供擔保的是南通市青年創業擔保公司。應青年創業擔保的要求,新飛紡織以33.33%的比例,向青年創業擔保提供保證金80萬元, 2008年7月22,新飛紡織歸還了全部240萬元貸款本息。但在要求青年創業擔保返還80萬元保證金之時,對方人去樓空。
以10萬元起家的廣西東創擔保投資有限公司總經理邵某,通過和多家企業公司簽訂融資合作協議,詐騙貸款保證金1605萬元。
3、非法挪用企業的保證金和貸款資金。
這是“中科智”的一貫手法。如:北京銀行不要求北京中科智繳存保證金,但是北京中科智卻要求客戶繳存5-10%的保證金,這樣,北京中科智不僅不需要向集團“借款”,還能幫集團“融資”。
點評:涉嫌詐騙、非法侵占財產、騙貸。
 
第三招:里應外合、勾結騙貸
 
1、內外勾結。北京華鼎擔保騙貸案事發2009年2月底3月初,屬于擔保公司與銀行人員合謀騙貸案,擔保公司重金打通銀行高管,以虛假按揭等方式騙貸7.08億元。北京華鼎信用擔保公司董事長涉嫌騙貸案在北京市二中院開庭審理,8名為騙貸“放水”的銀行干部一同受審。
 
2、假按揭。據北京華鼎案中辦案檢察官介紹,華鼎公司利用曾從事過二手房貸擔保業務,手頭有大量的個人客戶貸款資料,就利用這些舊材料,編造虛假的購房事實騙按揭。在騙取的7億多的貸款中,就有4億多是通過這種手段騙得的。
3、騙取小企業貸款。在華鼎案中,胡毅等人算計,他們準備以小企業貸款的資金填補假按揭的窟窿,并預謀在小企業貸款1年之后,以小企業破產和清理不良資產等方式,使數億元欠貸無疾而終,可謂神機妙算。
點評:涉嫌貸款詐騙罪、行賄罪、受賄罪、違法發放貸款罪、違規出具金融票證罪等。
 
第四招:美容“變”整容
 
其實質就是財務報表造假以達到騙貸或騙取外來參股資金。擔保公司為賺取擔保費,用虛假材料,騙取登記,用空頭公司套取銀行高額貸款,09年洛陽工商局嚴查30家投資擔保公司,其中就有13家公司被關門,主要就是此原因。或者擔保公司以左手倒右手的擔保方法,將擔保公司的規模做大,從而相應降低擔保公司的代償率。
 
1、提交銀行的報表造假。擔保公司為了能從銀行貸到款,將一些不符合評估標準的報表“粉飾”成能通過銀行評估的報表,這是擔保公司普通存在的問題。如“中科智”在運作過程中提供虛假的“委托貸款”、虛假的“存單質押貸款”、 虛假的“銀行承兌匯票”擔保等。
 
2、為了吸引外資、戰略投資者將財務報表的利潤率提高。在形成風險后并沒有將代償放入帳內,而是列支在帳外,從而降低代償率。“中科智”就是利用這樣的手段一步步將亞洲開發銀行、花旗亞洲企業投資公司、美國凱雷集團和美國通用商務融資集團引進來的。在“中科智”的財務報表中我們可以看出:在真實的數據中,2003年到2006年4年間,中科智擔保集團的年經營收入(包括擔保費。咨詢費以及委托貸款即“高利貸”的利息收入)分別為:6411、7124、8943、19101萬元;年利潤分別為-2135、-4695、-2614、3740萬元,也就是說,除了2006年盈利3700萬元外,之前的3年均嚴重虧損。但是,提供給外資股東以及新加坡債券投資人的、并經過香港德勤會計師事務所“審計”過的數據,卻是另外一番景象。2003年到2006年,整個集團年經營收入為9350、10394、23294、37643萬元;更離奇的是,年利潤分別被包裝為:8071、7289、13690、22959萬元。
點評:在違反《會計法》、《公司法》的同時也會觸犯《刑法》如:貸款詐騙罪、詐騙罪、偽造、變造金融票證罪等。
 
第五招:滾“雪球”
 
此招利用金融系統對擔保金的放大率通過給關聯企業和合作企業擔保貸款來滾動放大。金融系統對擔保金的放大倍率的限制,最大可達1:10。如擔保公司自有資金1000萬,通過給關聯企業或合作企業擔保,也就可以貸到一個億,然后再拿這一個億作為擔保保證金,再擔保就可以得到10個億……此種操作如能連續不斷地復制下去,最后圈進的資金不知會有多少!
點評:此行為危害最大,涉嫌騙貸及商業詐騙,以及違反擔保公司有關擔保責任的有關規定。
 
第六招:高利貸
 
目前在中小企業資金短缺的情況下,很多擔保公司通過墊資贖契、過橋資金貸款等方式推出了高息放貸的業務,有的月息高達7-8分,個別利息15%至20%,高于基準利率4倍以上利息,明顯屬于高利貸行為,使面臨困境的中小企業雪上加霜,此現象在擔保行業非常普遍,很多地方政府參股背景的國有擔保公司也介入,有違政府扶持中小企業發展的初衷。
點評:此種手段是非法經營金融業務,涉嫌非法經營罪,和違法國家有關民間借貸利率管制的有關司法解釋,嚴重擾亂了正常的金融秩序。
 
第七招:“自力更生”
 
對于此招,也許源于中小企業融資難的無奈,為了自己的企業,就幾個企業聯合成立個擔保公司,或者虛假注冊些殼公司。為了逃避銀行對關聯企業的審核,利用過橋資金貸款,將資金通過殼公司再轉入自己的實業公司使用。
“有時候,幾個民營企業老總在一起會考慮,既然要找別人做擔保,或者進行互保,還不如先把幾個人的錢湊起來搞一家擔保公司,然后通過擔保公司,為自己或股東擔保,這種方式,不僅漂亮,還不影響對外的所有負債。”南通一位大行信貸人士直言,“(自有)資金也不完全會存在那里,可能通過資金運作拿走了”。(21世紀網報道)
點評:此招違反融資性擔保公司不得為其關聯母子公司提供擔保的規定,還涉嫌貸款詐騙。
第八招:吸收存款“辦”銀行
 
1、據上海公司注冊網(www.huyded.live)報道,09年底在江蘇鹽城市的一個小鎮上,一條200米長臨街的商鋪,半年里就涌現出7、8家小額擔保公司和投資有限公司。“吸儲員”老張所在的宏進擔保投資公司(化名),雖然打著“委托投資”名義,但是實質與存款無異:一年期委托投資年回報率為6.75%,五年期的年回報率為10.8%。而銀行同期的一年期定存僅為2.25%,五年期定存的年利率為3.6%。老張作為吸儲員,去農戶家“拉存款”,老板按照其業績的1%給老張報酬,“這錢來得比種地快多了”。而投資公司收到資金后,資金運用的途徑分為兩種。一種是投資公司自己使用,這種投資公司背后都會有一個實體,比如紡織廠、食品廠等,宏進投資公司吸收的資金就用于自營的企業。另一種是對外發放貸款。
 
2、打著高收益的旗號,吸引投資者,吸收公眾存款,進而投資項目。
09年湖北宜昌天銀投資擔保案,詐騙7000萬元。該公司2003年在宜昌成立,招聘大量社會從業人員,就是以高息分紅誘惑投資人非法集資,并用以后投資者的資金補充前面投資者分紅款的方式,大量吸收公眾存款。同時還加大對老人的宣傳和蠱惑,大部分都是可憐的老人進行了投資。前一兩年,投資者都可以獲得該公司20%的高額分紅,于是老人們口口相傳,誘導更多的老人將養命錢投入該公司。
點評:此招涉嫌非法經營、非法吸收公眾存款。
 
第九招:旱澇保收
 
有些擔保公司為了不承擔風險,而且企業也急需資金,擔保公司就通過對企業的擔保,簽訂合作協議,如果企業盈利就拿分成,如果虧損則拿固定回報,真正的擔保投資,不過是包贏不輸的“投資”。
點評:此招觸犯金融監管之高壓線,涉嫌違規放貸及違反融資性擔保公司管理有關擔保企業投資的規定。
第十招:“宰”你沒商量
 
1、合同欺詐。 一些擔保公司利用其格式合同,將很多責任推卸給客戶,事先設下合同陷阱,從而將客戶的保證金等占為己有。在北京的郭先生通過擔保公司貸款12萬元購車,繳納過的7000元保證金后,因央行加息后的一個月少還了7元,被擔保公司認定違約。7000元保證金被擔保公司全部沒收。在中國人民銀行征信系統中,分為是惡意逾期還是無意逾期。只要在第一次催繳后,立即還款的,都還會算作信用良好。在擔保公司這里,消費者只要出現一般違約行為,擔保公司利用事先設下的違約條款,即合同陷阱,繳納的擔保金就會被中介公司據為己有。此類案例在車貸行業中枚不勝舉。
2、假借代理為名,惡意處分借款人的財產。
部分擔保公司在借款人無法償還借款時,甚至在借款期限屆滿前就惡意處分了借款人的財產。擔保公司往往在借款人全然不知的情況下假借授權代理之名到相關部門辦登記過戶和收款等手續,操縱整個交易過程,侵吞了出售的余款。更有少數擔保公司串通親屬或朋友規避法律,以明顯不合理低價受讓借款人的財產,再轉手給善意第三人賺取差價。經此操作后,借款人按照相關法律規定一般難以向善意第三人要求返還財產。
3、騙取手續費、活動費。部分犯罪集團,以合法注冊或以虛假的信貸公司、擔保公司或小額貸款公司名義對外,以提供小額、低息、無抵押貸款為誘餌,利用請貸人貸款心切的心理,以先行收取利息、還款風險驗資等手段設局,步步為營,進行詐騙,目前這種情況很多,網站上、手機短信都會收到這樣類似的信息。
 
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